1976年，穆罕默德·尤努斯教授在一次鄉(xiāng)村調(diào)查中，把27美元借給了42位當(dāng)?shù)刎毨У拇迕瘢灾Ц端麄冇靡灾谱髦竦实奈⒈〕杀荆馐芨呃J的盤剝。由此開啟他的小額貸款之路。
1979年，他在本國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行體系內(nèi)部創(chuàng)立了‘鄉(xiāng)村銀行’，開始為貧困的孟加拉婦女提供小額貸款業(yè)務(wù)。
尤努斯教授的偉大貢獻(xiàn)，是做了窮人的銀行，解決了窮人的借貸需求。其模式跟現(xiàn)有的各大銀行沒(méi)有任何差別，卻沒(méi)有銀行普遍存在的‘嫌貧愛富’客戶標(biāo)準(zhǔn)、‘二八服務(wù)原則’服務(wù)模式、‘追求效益最大化’的狂熱。可以說(shuō)是真正的用金融的方式扶貧濟(jì)困、造福一方。
穆罕默德·尤努斯教授也因此而獲得了2006年‘諾貝爾和平獎(jiǎng)’。”
聞?wù)芡ｎD了一下，望著臺(tái)下一側(cè)，笑道：
“我知道，今天聽課的，也有幾位長(zhǎng)寧PTP行業(yè)的領(lǐng)軍人物，你們是不是頓時(shí)感覺(jué)自己很高大上了？（臺(tái)下笑聲）呵呵，你們別高興，你們的PTP運(yùn)營(yíng)，同‘窮人的銀行’完全不搭界！”（臺(tái)下大笑聲）
“PTP的純商業(yè)化、網(wǎng)絡(luò)化，是起源于英國(guó)。已經(jīng)完全了沒(méi)有了尤努斯教授悲天憫人的情懷了。只是一種單純的金融模式，稱之為‘Zopa’。意思是‘可達(dá)成協(xié)議的空間（Zone of Possible Agreement）’的縮寫。完全是基于21世紀(jì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展而應(yīng)運(yùn)而生的新模式。
網(wǎng)絡(luò)的高效化使傳統(tǒng)的借貸模式可以從N21（運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)做直銷），12N（企業(yè)網(wǎng)上申請(qǐng)貸款）的兩步走模式，直接跨越到N2N（個(gè)人對(duì)個(gè)人放款）模式，省去了中間銀行，這也是Zopa所宣稱的，‘摒棄銀行，每個(gè)人都有更好的交易’的來(lái)源。
PTP網(wǎng)絡(luò)借貸充分發(fā)展的最終結(jié)果，可能要把銀行從借貸業(yè)務(wù)鏈中擠出去。因?yàn)樗哪Ｊ剑梢约骖欍y行和民間借貸的雙重優(yōu)勢(shì)。
作為商業(yè)化的金融模式，PTP網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在一些發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展已相對(duì)完善，這種新型的理財(cái)模式已逐漸被身處網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的大眾所接受。一方面出借人實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的收益增值，另一方面借款人則可以用這種方便快捷地方式滿足自己的資金需求。”
“那么，這顆‘PTP’的洋種子，在我們長(zhǎng)寧的土壤上，又是什么情況呢？”
聞?wù)苌斐龆似鸩璞贿厖葜瑁贿咁┮谎叟_(tái)下。
“在人人渴望一夜暴富、人人希望快賺錢、賺快錢熱錢的氛圍中，我們既沒(méi)有穆罕默德·尤努斯教授‘窮人的銀行’的情懷和高度，又沒(méi)有發(fā)達(dá)國(guó)家完善的操作流程和風(fēng)控體系。學(xué)了個(gè)‘四不象’！”
“不是么？這個(gè)行業(yè)，在我們長(zhǎng)寧被黑社會(huì)化了！因?yàn)樵谶@些平臺(tái)借錢太容易了。
只要有一本營(yíng)業(yè)執(zhí)照，企業(yè)就可以從不同的平臺(tái)，借到好幾筆錢。只要掏出一張身份證，個(gè)人也一樣可以從不同的平臺(tái)借到好多錢！
而要命的是，所有這些平臺(tái)的借款人借款信息，都是不進(jìn)央行征信系統(tǒng)的。
同志們，這意味著什么？意味著你的行為沒(méi)有制約與監(jiān)督！面對(duì)金錢的誘惑，幾個(gè)人能坐懷不亂？或者我們的風(fēng)險(xiǎn)控制，能靠人的‘自覺(jué)’來(lái)完成嗎？真是自欺欺人的笑話！
“因?yàn)槟愕姐y行申請(qǐng)貸款，銀行查一查你企業(yè)或個(gè)人的征信，你的借貸情況就一目了然。
“如果你貸款額度超出你企業(yè)正常需要、個(gè)人的合理消費(fèi)，銀行就會(huì)警覺(jué)，就會(huì)制約你。
“而長(zhǎng)寧的這些平臺(tái)的風(fēng)控呢，等于是一張白紙！又沒(méi)有納入征信系統(tǒng)管理，就是說(shuō)，借款人在PTP平臺(tái)的貸款，即使不還了，也不影響企業(yè)和個(gè)人的征信。同志們，在這樣的情況下的放貸，就是放一筆死一筆，到最后都是有去無(wú)回。大家回想一下，前不久的民間資本危機(jī)，不就是這么一回事么？”
臺(tái)下一時(shí)鴉雀無(wú)聲。
“而且我們的PTP是收高額利息的，就更減弱了借款人的還款能力，把風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大！
“PTP的錢還不回來(lái)怎么辦，如果信用卡透支不還、銀行貸款逾期不還，銀行可以報(bào)警，至少也可以去法院起訴你，將你劃進(jìn)失信人行列，并執(zhí)行你的抵押物、擔(dān)保人的資產(chǎn)。
“平臺(tái)呢？擔(dān)保措施基本沒(méi)有，連起訴都沒(méi)有辦法起訴，就是起訴了，他也沒(méi)有辦法贏。
“為什么？因?yàn)槠脚_(tái)放貸的外，不是平臺(tái)自己的。大多是平臺(tái)自融的錢。
“這叫什么？叫非法集資！
“平臺(tái)有自有資金，也因?yàn)闆](méi)有金融牌照，就叫非法經(jīng)營(yíng)。
“同志們，一個(gè)事情如果陷入‘二難定律’，肯定是錯(cuò)誤的！
“什么？什么‘二難定律’，呵，那我要另外開課講邏輯學(xué)了。通俗的說(shuō)，‘二難定律’就是你干的事、想的方法左右為難、上下不靠。（臺(tái)下笑聲）”
“那么下一步，我們的平臺(tái)公司就成了赤裸裸的高利貸公司，為了收貸，慢慢變成了黑社會(huì)的運(yùn)作方式了。”
“同志們，再想一想穆罕默德·尤努斯教授的‘窮人的銀行’的初衷吧！我們長(zhǎng)寧的那些老板，你們?cè)诟尚┦裁茨兀俊?p>所有的人都沉默了。
“好了，我們來(lái)小結(jié)一下目前網(wǎng)貸平臺(tái)存在的四大問(wèn)題和教訓(xùn)：
一是沒(méi)有基本風(fēng)控手段。我們長(zhǎng)寧不少網(wǎng)貸平臺(tái)的老板，根本就沒(méi)有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、管理能力。出了問(wèn)題，就有了金天鼎、云圖公司那樣的老板，‘卷款跑路’的事了。不但嚴(yán)重?fù)p害了投資者利益，更惡劣的，會(huì)引發(fā)社會(huì)矛盾！
第二，是沒(méi)有基本的規(guī)則。網(wǎng)貸平臺(tái)說(shuō)的都很好聽，是為社會(huì)大多數(shù)階層和群體提供可靠、便利的普惠金融服務(wù)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)小額投融資活動(dòng)低成本、高效率、大眾化。但是卻沒(méi)有一紙的基本操作規(guī)矩、風(fēng)控措施。放貸基本靠拍腦袋、收貸基本靠黑老大。真是兒戲！（臺(tái)下笑聲）
三是完全超出范圍進(jìn)行違規(guī)經(jīng)營(yíng)，據(jù)省廳經(jīng)偵總隊(duì)的通報(bào)，已經(jīng)查實(shí)有犯罪行為的網(wǎng)貸平臺(tái)，違背了自己信息中介機(jī)構(gòu)的特性，為客戶借貸提供隱性擔(dān)保，由信息中介異化為信用中介，以各種名目和手段私自設(shè)立資金池、挪用客戶資金，存在信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等隱患，影響金融市場(chǎng)秩序和社會(huì)穩(wěn)定。就包括我們長(zhǎng)寧的十一家公司！
第四，是沒(méi)有必要的、同步的監(jiān)管。行業(yè)監(jiān)管的主體基本缺位，更沒(méi)有有效的監(jiān)管措施、手段。致使長(zhǎng)寧一些網(wǎng)貸平臺(tái)踩紅線，游走于合法與非法之間，借用‘網(wǎng)絡(luò)’的概念掩蓋自己的虛假宣傳、非法吸收公眾存款等非法集資活動(dòng)，損害廣大投資者利益。
不瞞大家說(shuō)，我在市政府防范金融風(fēng)險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組呆了近兩個(gè)月，就沒(méi)有看到一份職能部門關(guān)于監(jiān)督的紅頭文件！”
臺(tái)下的蔣悅卿聽了臉色一變，特馬的你聞秀才是想沒(méi)事找事么？
袁開疆更是臉上掛不住，心里罵了一句你特馬的神氣個(gè)卵！小人得志的嘴臉！
聞?wù)苷f(shuō)：
“市委顧書記說(shuō)過(guò)，全民狂熱的金融投資行為絕非好事！是一劑清醒劑。關(guān)心、關(guān)注金融，投資金融都沒(méi)有錯(cuò)，但是必須有一個(gè)正確的投資觀、正常的投資回報(bào)心態(tài)才對(duì)。否則，就是將自己的福祉置于險(xiǎn)境！
“好了，今天啰嗦了九十分鐘，可能掛一漏萬(wàn)了。加上顧書記、方市長(zhǎng)等領(lǐng)導(dǎo)親臨督陣，我未免有些緊張。發(fā)揮失常，想必大家也理解。謝謝大家！”（臺(tái)下一片大笑聲、持續(xù)的掌聲）
這時(shí)，一名會(huì)務(wù)人員端著一個(gè)托盤上來(lái)，上面滿滿的全部是紙條。
主持會(huì)議的魏敬武笑道：
“下面，就請(qǐng)聞教授給大家答疑解惑吧。”
聞?wù)苄Φ溃?p>“這么多？那要加課時(shí)費(fèi)了。”（臺(tái)下一片笑聲）
聞?wù)苁謾C(jī)抖動(dòng)一下，他翻看了一下，是邱虹的：
“聞大市長(zhǎng)，遵旨已經(jīng)寫了紙條，對(duì)角折了痕跡的即是。請(qǐng)注意查收喲。”